銀行也該講誠(chéng)信

　　記者從中國(guó)人民銀行征信中心證實(shí)，個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告已于8月1日正式上線運(yùn)行，個(gè)人征信系統(tǒng)的所有接入機(jī)構(gòu)都應(yīng)查詢新版信用報(bào)告并以其為準(zhǔn)。擔(dān)心信用卡或貸款逾期負(fù)面記錄會(huì)伴隨自己終身的市民，可以把心放一放了。（《京華時(shí)報(bào)》11月5日）

　　一些人一時(shí)疏忽忘了還貸，結(jié)果背上一輩子的信用“債”，這是無(wú)法接受也承受不了的信用污點(diǎn)。如今，個(gè)人信用污點(diǎn)5年可“洗白”，這讓人如釋重負(fù)。早在去年7月，國(guó)務(wù)院法制辦公布的《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見(jiàn)稿)》就規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或事件終止之日起計(jì)算；超過(guò)5年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予刪除。將個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限，這其實(shí)是一種國(guó)際慣例，如美國(guó)規(guī)定保存7年。

　　5年也好，7年也罷，記錄信用“污點(diǎn)”意在懲罰，更在于喚醒公眾提升守信意識(shí)。“人無(wú)信不立”，“人而不信，不知其可也”，但實(shí)際生活中，某些人失信了也沒(méi)有付出任何代價(jià)。如此一來(lái)，那些不守信者也許更心安理得。因此，發(fā)布《征信管理?xiàng)l例》，針對(duì)個(gè)人信用建立約束機(jī)制，是大勢(shì)所趨。不獨(dú)在還款上須有信用，其他領(lǐng)域也在加大失信成本，比如江蘇明年底將建成個(gè)人信用庫(kù)，如果市民存在酒駕、交通肇事等違法違規(guī)行為，將影響其個(gè)人評(píng)優(yōu)和銀行貸款。

　　當(dāng)然，信用是雙向的，對(duì)失信的處罰應(yīng)該是對(duì)稱(chēng)的。比如，有的人信用卡透支不到期還錢(qián)，要承受報(bào)復(fù)性處罰，甚至承擔(dān)刑責(zé)，但那些濫發(fā)信用卡、故意引誘消費(fèi)者辦卡、收費(fèi)混亂、服務(wù)落后的銀行呢？據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，2009年5月，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬簽署了得到國(guó)會(huì)兩黨一致支持的信用卡改革法案，以禁止、限制信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的部分行為，加大其提高利率的難度，意即限制銀行等信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)亂發(fā)卡、濫發(fā)卡的沖動(dòng)。我們是不是也該強(qiáng)化銀行在信用卡發(fā)放過(guò)程中的程序規(guī)則和審查監(jiān)控機(jī)制？

　　現(xiàn)實(shí)中，不少銀行極無(wú)誠(chéng)信，案例不勝枚舉。客戶與銀行本來(lái)已簽訂好八五折優(yōu)惠利率貸款合同，但銀行隨后以種種理由單方面“變卦”；客戶辦卡，銀行承諾不收年費(fèi)，一兩年后又單方面從客戶卡中扣除年費(fèi)；辦卡時(shí)，有的銀行表示，客戶在境外取款每天第一筆不收取手續(xù)費(fèi)，但實(shí)際上悄悄收取；南京一市民的工資卡里有600多元，3年后去取，被告知一分錢(qián)不剩，還倒欠銀行100多元手續(xù)費(fèi)；只要持卡人有一塊錢(qián)沒(méi)還清，銀行也要按照刷卡消費(fèi)的全額罰息；銀行少給儲(chǔ)戶錢(qián)，儲(chǔ)戶離柜概不負(fù)責(zé)，而多給儲(chǔ)戶錢(qián)，則要求儲(chǔ)戶歸還，不歸還又是報(bào)警又是強(qiáng)行從儲(chǔ)戶賬中扣掉……公民不誠(chéng)信，難以貸到款；銀行不誠(chéng)信，是否限制其貸款發(fā)放業(yè)務(wù)并設(shè)置5年期限呢？

　　在銀行面前，個(gè)體往往是弱勢(shì)的，單槍匹馬根本就無(wú)法與銀行平等博弈，這是一場(chǎng)不對(duì)稱(chēng)的“戰(zhàn)爭(zhēng)”。面對(duì)銀行的不誠(chéng)信，公民吃了虧往往無(wú)可奈何。如果放任銀行失信，這對(duì)公民是損失，對(duì)銀行形象也是損害，對(duì)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系都是巨大的傷害，因?yàn)閴艛嗑揞^的不誠(chéng)信更具殺傷力，會(huì)擊垮公民個(gè)體守信的信心——連銀行都不守信，我為什么還要守信？相比于公民失信，銀行失信應(yīng)付出更高代價(jià)，如此方能帶來(lái)良好的激勵(lì)效應(yīng)。不獨(dú)銀行，其他壟斷巨頭以及政府信用等，都應(yīng)納入社會(huì)信用體系之中。