小張今年27歲，是典型的單身白領(lǐng)，從事軟件開發(fā)工作，稅后月收入12000元，年底雙薪+10000元左右的獎金，有社保，無商業(yè)保險。每月開支：與人合租住房每月1500元房租，生活其他開支3000元左右。

　　投資方面，目前投資股票2萬元，基金8萬元，有定期6萬元，活期1萬元。計劃在30歲結(jié)婚，并在結(jié)婚前買套小兩居，以及價值10萬元左右的小車。

　　號脈問診

　　張先生工作較穩(wěn)定，收入較高，開支不太大，年結(jié)余11.4萬元，結(jié)余比例約為68%，高于一般的平均值，說明張先生財富積累的速度很快。有基本的醫(yī)療和養(yǎng)老的保障，不過還略顯不足。投資方面，規(guī)模較大，涉及種類也較多，初步判斷張先生的風險偏好屬于輕度進取型的。

　　對癥下藥

　　現(xiàn)金規(guī)劃：張先生月支出4500元，由于工作較穩(wěn)定，而且無太大的風險，所以建議大約準備1.4萬放入活期賬戶比較合適。

　　消費支出規(guī)劃：張先生30歲計劃組建家庭，大約3年買內(nèi)房買車。按照房價2萬/平方米的一般價計算，我們假定張先生的目標為80平米的兩居室，那么買房共需160萬，首付三成為48萬。按目前的狀況，張先生已有資金和投資收益以及3年的節(jié)余，首付款問題不大。假設(shè)張先生買房按揭20年，按貸款利息5%計算，月供大約7500元，目前來看超出了月收入的30%，所以壓力還是較大的。不過，隨著家庭的組建，家庭總收入會有所增加，月供的壓力會相應(yīng)減小。另外，買車是一筆較大的開支，10萬對現(xiàn)在的張先生來說壓力不大，但是要同時兼顧購房計劃，還是考慮分期付款比較好。

　　保險規(guī)劃：社保的醫(yī)療保障是最基本的，某些大病或非工傷意外，張先生還得自己承擔。所以張先生可以考慮配置重大疾病險，然后附加意外險。張先生每年可以控制年繳保費1.78萬，保險產(chǎn)品的選擇可以多種搭配，另外，儲蓄分紅型的保險也可以考慮。

　　投資規(guī)劃：基于我們估測的張先生的輕度進取型風格，我們建議張先生把約70%的資產(chǎn)作為成長型資產(chǎn)，約30%作為定息資產(chǎn)，這樣比較合理。定期存款留足4萬就較好，畢竟定期存款會以犧牲收益更高投資產(chǎn)品為代價。其余的閑置資金可以增加到基金或是投資到債券產(chǎn)品。大約10萬的年節(jié)余(除去保險)可以采用基金定投的方式為買房買車等投資積累。(記者高晨)

　　指導專家：東方華爾理財規(guī)劃師(ChFP)史慧