30%甚至更高的凈利潤增速，一度讓銀行業風光無限，而記者從22日召開的全省前三季度經濟金融運行分析會上獲悉，四大行三季度凈利潤同比增長僅5.1%。從30%以上到5.1%，是什么導致銀行業的凈利潤增速大幅放緩？

　　利率一上一下，息差明顯縮小

　　曾有網友戲言中國銀行業的賺錢之道：高利貸、亂收費和拉皮條。高利貸指的是存貸款息差高，僅就上半年而言，16家上市銀行日賺30億元利息；亂收費則是上千種服務收費項目，上半年五大行手續費及傭金凈收入超千億元；拉皮條則指各種資產類業務，近來增長迅速。

　　就息差和收費來說，三季度出現了明顯的變化。

　　今年，央行連續兩次降息，并啟動了利率市場化。為了搶存款，存款利率市場分化為國有大行、股份制銀行以及城商行三大陣營。另一方面，在降息的預期下，百姓更愿意選擇中長期存款。“今年以來，定期存款的占比明顯提升，盡管有利于銀行調配資金，但也加大了利息支出。”省內某股份制銀行行長說。

　　協議存款、協定存款等高付息成本存款占比也較往年提高不少。以協議存款和結構性存款為例，據人行南京分行數據統計，前9個月，全省金融機構單位協議存款、單位結構性存款和個人結構性存款分別新增200.5億元、446.2億元和306億元，三者合計占全部新增人民幣存款的10.7%，占比較往年提高5.9個百分點。由此帶來付息率提高，就四大行而言，存款付息率較去年同期水平上升0.5個百分點。

　　存款利率提高的同時，貸款利率在下降。人行南京分行數據顯示，全省金融機構人民幣貸款加權平均利率在4月份達到最高點，此后逐步下降，9月份達到今年的最低水平。而從貸款利率浮動區間看，三季度執行基準利率以及下浮利率的貸款占比達到26.66%，較二季度增加了2.87個百分點，也就是說，將近三成的企業貸款利率下浮。

　　存貸款利率一上一下的反方向變化，直接縮小了息差。會上，省內某國有大行行長直言，在各種高付息成本的推動下，三季度該行的息差較上半年下降了60個基點。

　　規范收費項目，銀行退錢給企業

　　對于銀行業的很多員工來說，翻查以前的收費項目是今年的一個重點工作。曾有某股份制銀行一線員工透露，現在業務全停了，查賬，不合理的收費要退錢給企業。

　　據中國銀監會和中國銀行業協會統計，中國銀行業服務項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。收費項目多、雜、不透明，是銀行業投訴最多的內容之一。從4月份開始，發改委、銀監會等幾部門聯合對商業銀行服務項目收費進行規范整頓，“七不準”、“四公開”成為銀行規范經營的主要內容。

　　“銀行收費項目的規范整頓導致大部分銀行中間業務收入增速明顯回落。據我們了解，某國有大行1-8月份中間業務凈收入同比減少6.7億元，降幅達15%。”人行南京分行行長周學東說，“應該說，這是銀行利潤發生了轉移，將部分利潤轉移給中小企業等實體經濟。”

　　不良貸款增加，分解銀行利潤

　　隨著經濟周期下行，銀行信貸風險也逐漸暴露。

　　數據顯示，8月末全省金融機構不良貸款余額531億元，較年初增加58億元，較6月末增加29億元，并從二季度以來呈現持續性反彈態勢。其中，蘇北縣域5家法人金融機構的不良貸款率超過5%。省銀監局副局長趙杰說，資產質量下行在預期之中，是對當前經濟運行中復雜情況的客觀反映。

　　撥備覆蓋率反映的是銀行貸款可能發生的呆、壞賬準備金的使用比率。如果潛在的不良貸款有可能增加，銀行就需要提前做好準備，將一定比例的資金單獨撥出來。而在沒有風險發生的情況下，這部分資金就轉化為銀行的利潤。據了解，我省某股份制銀行由于增加撥備4億多元，前8個月的凈利潤較去年同期下降近50%。省中行行長謝平說，“今年是利潤的反轉，拐點已經出現，明后年整個銀行業會有更多的不良貸款出現，銀行業的凈利潤問題也將變得更加嚴重，銀行從撥備資金中獲得利潤的好日子沒有了。”

　　周學東說，從利率市場化改革推進的大趨勢看，下階段存貸款利差還將進一步縮小，對銀行現有經營模式提出了挑戰，銀行應加快業務結構調整轉型，降低對存貸款利率的依賴，通過實現差異化特色經營、提高產品創新、自主定價和精細化管理提高自身核心競爭力。