改革取得突　銀行業(yè)金融機構境內資產(chǎn)五年翻番

　　黨的十六大至今，中國銀行業(yè)的改革發(fā)展已走過了五年歷程。五年來，中國銀行業(yè)改革取得了突破性進展。一批大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改上市，帶來了銀行業(yè)公司治理水平和業(yè)務創(chuàng)新能力的大幅提高。全面開放也使中國銀行業(yè)整體競爭力和運營水平邁上了新臺階。截至2007年6月底，我國銀行業(yè)金融機構境內資產(chǎn)總額已達48.51萬億元，比2002年的23.6萬億元翻了一番。

　　今天，承載著銀行業(yè)改革的累累碩果，我們迎來了黨的十七大。撫今追昔，我們有理由為五年間的成就自豪，但展望未來，卻依舊任重道遠。

　　2003年11月，國有商業(yè)銀行股份制改造領導小組正式成立，指導四大國有商業(yè)銀行股份制改造和上市工作。

　　中行和建行首開股份制改造試點，拉開了國有獨資商業(yè)銀行改革的大幕。此后，交行、工行的股份制改造也相繼啟動。隨著銀行股的陸續(xù)上市，銀行業(yè)上市公司市值占比也在快速提升。目前已經(jīng)上市交易的14只銀行股總市值約占兩市總市值的20％。

　　據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，截至2007年上半年，銀行業(yè)金融機構境內資產(chǎn)總額48.51萬億元，比2002年的23.6萬億元翻了一番；銀行業(yè)金融機構稅后凈利潤為2543.3億元，相當于2003年全年利潤的7.9倍。不良貸款問題明顯改善。截至2007年上半年，全部商業(yè)銀行五級分類不良貸款余額1.26萬億元，不良貸款率為6.45%，下降了6.4個百分點。資本充足率也由2003年的-2.98%上升到2007年上半年的7.67%，資本充足率達到8%監(jiān)管要求的商業(yè)銀行增加至125家，而2003年，能夠達到這一標準的銀行還僅有8家。

　　最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年7月末，在中國注冊的外資獨資和合資法人銀行業(yè)機構共23家，下設95家分支行及附屬機構；22個國家和地區(qū)的71家外國銀行在華設立了132家外國銀行分行；44個國家和地區(qū)的188家銀行在華24個城市開設了239家代表處。隨著對外開放步伐的逐漸加大，近幾年來，外資銀行也加快了在中西部和東北地區(qū)發(fā)展的步伐。

　　通過對外開放，中國銀行業(yè)引進了國際上先進的銀行經(jīng)營管理理念和技術，推動了銀行業(yè)全面改革，提高了銀行業(yè)的綜合競爭力。目前，中外資銀行的合作日益密切，從業(yè)務合作發(fā)展到股權合作，正在形成共同發(fā)展、互利共贏的格局。

　　銀監(jiān)會主席劉明康一直強調，提高銀行核心競爭力是當務之急。而金融創(chuàng)新則成為提升核心競爭力最重要的切入點。

　　《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》的發(fā)布，標志著中國銀行業(yè)個人理財業(yè)務進入規(guī)范發(fā)展的時代。

　　作為理財業(yè)務的延伸，為配合外匯管理政策的調整，銀監(jiān)會積極推動銀行代客境外理財業(yè)務（QDII）的開展，并率先允許商業(yè)銀行代客投資于境外股票市場。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年8月末，共有23家中、外資銀行（12家中資，11家外資）取得開辦代客境外理財業(yè)務資格，其中21家中、外資銀行（12家中資，9家外資）共取得161億美元境外投資購匯額度。

　　■機構巨變

　　國有商業(yè)銀行　從“瀕臨破產(chǎn)”到受人追捧

　　作為我國金融業(yè)的主體，近幾年發(fā)生在國有商業(yè)銀行身上的變化可謂天翻地覆。從2003年底匯金向中行、建行注資450億美元開始，國有商業(yè)銀行的改革按照“財務重組-完善公司治理-公開發(fā)行上市”的路線穩(wěn)步推進，并取得顯著成效。

　　四年來，國有商業(yè)銀行在改革中穩(wěn)步發(fā)展，資產(chǎn)總規(guī)模由十六大前的12.5萬億元增加到目前的27.0萬億元，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行已先后完成股份制改造并在境內外上市。截至今年9月25日，在全球上市銀行市值前十大排名中，工行、建行、中行已穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)三席。

　　用工行董事長姜建清的話來說，“過往短短數(shù)年間，中國的銀行從不良貸款高企、經(jīng)營效益低下、風險控制脆弱乃至‘瀕臨破產(chǎn)’，一躍成為全球投資者追捧的藍籌股。”

　　中小銀行　經(jīng)營管理邁上新臺階

　　黨的十六大以來，中小商業(yè)銀行（股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市信用社）在大力做好風險處置的基礎上，以國際先進銀行為標桿，以管理模式和流程再造為主線，以自主創(chuàng)新為動力，全面提升綜合競爭力，取得了明顯成效。

　　截至2007年6月30日，中小商業(yè)銀行總資產(chǎn)94864億元，占全金融機構總資產(chǎn)的19.33%；不良貸款率3.57%，比全金融機構不良貸款率低1.9個百分點；資本充足率9.34%，比全金融機構資本充足率高2.63個百分點。

　　具體來看，到2007年6月末，12家股份制商業(yè)銀行已有7家上市。各家股份制商業(yè)銀行均建立起“三會一層”的公司治理架構，治理水平明顯提升。

　　城商行作為一個群體經(jīng)過多年的改革發(fā)展，特別是經(jīng)過2006年比較集中的資產(chǎn)重組和增資擴股，平均不良貸款率已經(jīng)降至5%以下，資本充足率達到8%以上，由“初創(chuàng)期”進入全面“成長期”。今年以來，南京銀行、寧波銀行、北京銀行陸續(xù)上市，更是揭開了城商行發(fā)展的新篇章。

　　非銀機構　風險處置取得重大成績

　　長期以來，由于國內非銀行金融機構是金融風險多發(fā)地帶，而其數(shù)量在單體金融機構中又占據(jù)了相當比例，因此非銀行金融機構的風險處置一直是銀監(jiān)會的一個工作重點。

　　近年來，銀監(jiān)會在積累非銀行金融機構處置經(jīng)驗的基礎上積極研究非銀行金融機構的風險預警機制和風險處置方式，不斷完善風險處置規(guī)章制度，正逐步建立起非銀行金融機構的風險長效機制，非銀行金融機構風險處置工作取得重大成績。據(jù)統(tǒng)計，從銀監(jiān)會成立至今，高風險非銀行金融機構處置數(shù)量達26家。其中：信托公司6家，金融租賃公司4家，財務公司16家。

　　事實證明，果斷地對高危信托機構實施停業(yè)整頓，既能最大限度減小財產(chǎn)損失，控制風險蔓延，同時也將對惡意經(jīng)營的信托機構產(chǎn)生震懾作用，為依法合規(guī)經(jīng)營的信托機構創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2007年6月底，全國54家正常經(jīng)營的信托公司固有資產(chǎn)總額717.2億元，較去年底增長5.9%；信托財產(chǎn)規(guī)模更是大幅增長，達6183.6億元，較去年年底增長71%；實現(xiàn)凈利潤44億元，超過去年全年利潤的12.42%。

　　農村金融　新型農村金融風生水起

　　說起近年來農村金融領域最重要的事情，莫過于去年底銀監(jiān)會放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入政策，鼓勵各類資本到農村投資創(chuàng)業(yè)，設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社。

　　受此政策影響，今年以來各類新型農村金融機構在試點地區(qū)大有風生水起之勢。根據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，截至目前，6個試點省（區(qū)）已核準23家新型農村金融機構開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。另外，還有8家機構已提出申請，其中2家已獲籌建。

　　截至目前，各類新型農村金融機構共計吸收存款19345萬元、累計發(fā)放貸款22008萬元。

　　農信社改革是農村金融市場另一個最大的亮點。2003年以來深化農信社改革試點工作取得了重要進展和階段性成果。2007年8月10日，海南省聯(lián)社正式掛牌成立，改革試點第一階段工作基本完成。

　　■專家觀點

　　銀行業(yè)改革　 仍任重道遠

　　今天，承載著銀行業(yè)改革的累累碩果，我們迎來了黨的十七大。撫今追昔，我們有理由為黨的十六大以來銀行業(yè)改革發(fā)展取得的成就自豪，但展望未來，卻依舊任重道遠。

　　應該看到，盡管銀行業(yè)改革取得了長足的進展，但與發(fā)達國家大銀行相比，我國銀行業(yè)依然是“形似”大于“神似”。為此，下一步還需實現(xiàn)總分行上下聯(lián)動、將股份制改革成果推向縱深，要深化人力資源改革和薪酬分配制度改革，全面落實責任追究制度，形成切實有效的風險管理機制和內控機制，并確保新體制、新機制在全系統(tǒng)內有效運行。

　　從我國銀行業(yè)的盈利模式來看，當前超過80％的收入來自利息收入。需要看到，我國資本市場快速發(fā)展必然帶來資金“脫媒”，同時利率市場化的推進也使銀行利差趨于收窄。這說明，銀行業(yè)的未來發(fā)展還需未雨綢繆，在鞏固傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務的同時，加大對中間業(yè)務、衍生產(chǎn)品等的投入力度，開拓新的利潤增長點。

　　與大中城市形成鮮明對照的是，我國目前廣大農村地區(qū)金融機構覆蓋率還很低、金融服務也不充分。下一步，還需以服務“三農”為導向加快農行、農發(fā)行等機構的改革工作，并吸引包括外資、民間資本在內的多種資本進入農村地區(qū)，培育安全高效、適度競爭的農村金融市場。

　　隨著銀行、證券、保險之間的業(yè)務交叉、跨業(yè)經(jīng)營不斷增加，以及國外金融資本的不斷進入，現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制也面臨挑戰(zhàn)。為防止監(jiān)管重復和監(jiān)管真空，當前需要站在維護國家核心利益和金融安全的高度，從改進監(jiān)管協(xié)調機制、完善主監(jiān)管制度等方面進一步改革現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制。(苗燕 郭田勇　但有為)

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