余先生說,相比無法貸款的苦楚、催債公司的謾罵,對他家人的騷擾更令他惴惴不安。/晨報記者張佳琪

　　【新民網訊】據新聞晨報,2012年冬天,尚無工作的余先生,聽信了華爾街英語業務員的推介,貸款近4萬元,購買英語課程。之后因工作地點換到江蘇昆山,陷入退課難的窘境。

　　因為退課糾紛,他在支付了8個月的培訓貸還款費之后,決定停止還貸,不想竟因此陷入了“信用破產”困境——“不僅信用卡辦不下來,就連買房都無法貸款。”

　　相比無法貸款的苦楚、催債公司的謾罵,對他家人的騷擾更令他惴惴不安。

　　像余先生這樣因在培訓機構辦理“培訓貸”,最終因課程糾紛轉嫁到還款問題,進而遭遇“信用危機”的案例并非個例。一名學員說,培訓機構在推介這些培訓貸時,就像挖了一個坑,誘騙你跳下去,等到你想爬上來時才發現茫然無助,且充滿風險。

　　貸款學英語遭遇催債

　　2012年12月24日,余先生從先前實習的單位拿到了一筆勞務費,走在人民廣場附近,遇到了推銷華爾街英語的業務員。

　　“我當時還沒畢業,也沒工作,根本沒有穩定的收入來源,手頭只有剛剛從實習單位領到的6000元勞務費。但是華爾街英語的業務員說,這些都不要緊,他們手頭有很多金融機構,只要我把這6000元作為首付款交掉,就可以為我提供信用貸款。”余先生說,當時他在該業務員的鼓動下,竟鬼使神差地貸款近4萬元,購買了華爾街英語業務員推薦的課程。

　　這意味著,他從2013年1月開始,每個月要還款2000多元。

　　“雖然我走出店門就后悔了,但想到自己畢竟是個成年人,還是要對自己的行為負責。”余先生說,那時,他在實習之余,不得不到處打工掙錢還貸,這樣的日子一直持續了8個月。

　　2013年夏天,他在昆山花橋找到了一份工作。

　　“當時工作很忙,根本沒時間學習,而且從花橋往返人民廣場的教學點,路上耗費的時間很長,我就跟華爾街英語協商能否退學退款,但華爾街英語不同意。”

　　協商未果后,余先生便不再去上課,華爾街也沒有退錢。2013年9月開始,余先生暫停了每月的還款。

　　“一開始,我跟華爾街英語之間相安無事。可是,第二年開始,問題慢慢顯露出來了。”余先生說,當時有人到他們公司推銷辦信用卡,“公司里有近十個人填了表,同事們陸續都收到了辦理的信用卡,只有我一個人沒有收到。”余先生打電話咨詢后,才得知自己的征信出了問題,上了“黑名單”。

　　2014年,余先生在花橋買房,當時因為正在創業,資金很緊張,他就想從銀行辦理住房按揭貸款,“我幾乎所有材料都提交了,連貸款保險都辦掉了,但銀行最終告訴我,審核通不過,問題出在我的征信檔案上。”無奈之下,他只好全款購買了住房。

　　相比無法貸款的苦楚,最令余先生擔憂的是,貸款公司的討債方式——他們竟找了專門討債的人,找他本人以及他的家人討債。

　　“討債的人先是打電話罵我,罵得很難聽,先前他們一罵我,我就掛了電話;幾次以后,我就開始錄音了。”余先生說,后來,他們干脆打電話找他父親要錢,“我父親嚇一跳,問我學個英語怎么就要這么多錢!”

　　催債信發到借貸人老家

　　像余先生這樣,因在華爾街英語等培訓機構辦理“培訓貸”,最終因還款問題遭遇“信用危機”的并非個例。

　　仇先生也遭遇了類似的催債,而且對方還把催款信發到了他老家,“說我研究生畢業還不能糊口,靠借高利貸度日,把我父母嚇壞了。”

　　晨報記者查詢發現,給余先生貸款的公司是中銀消費金融有限公司,該公司成立于2010年,是國內最早的4家有牌照的消費貸款公司之一。在該公司網站上,記者看到貸款條件需有正式工作和穩定的收入來源。

　　但余先生表示,他在貸款時,根本不具備這些條件。

　　3月10日下午,記者在中銀消費金融有限公司,收聽了余先生當時在華爾街英語辦理貸款時的錄音:2012年12月24日晚7時05分左右,中銀消費的業務員先后三次跟余先生通話,第一次通話是告知余先生5萬元的貸款額度通不過;第二次通話是告訴余先生可以貸款4萬多元,但受限于余先生自身條件,貸款期限只能有24個月。第三次通話是確認貸款,詢問余先生的個人信息。

　　余先生在電話里告訴中銀消費的女業務員,他當時在某報關公司工作,月收入3500元,收入進工資卡。實際上,余先生當時只是在這家報關公司實習,而且當時已經結束實習。

　　在電話中,中銀消費的業務員曾要求余先生將工資流水單,交到華爾街英語的門店,但余先生后來沒有交。

　　記者在企業信息查詢系統中,并沒有找到這家報關公司的任何信息。市場監管部門的工作人員說,即使該公司已經注銷,或者吊銷營業執照,相關信息應該依然可以在系統中查到。

　　記者詢問中銀消費運營服務部負責人祁先生,在審核余先生的材料時,是否會對這家公司的信息進行查詢?既然余先生后來沒有提交工資流水單,為什么依然放款?

　　祁先生說,他們跟華爾街英語合作,很多前期的審核工作都是由華爾街英語做的,他們這邊都會原則通過:每個公司都會有自己的風控系統,因為余先生此前沒有任何信用記錄,屬于“白戶”,鑒于所有信息都是余先生親口說的,所以他們就采信了。

　　培訓首付都可以分期付

　　晨報記者調查發現,近年來,幾乎所有的培訓機構,都在竭盡全力向學員推薦培訓分期貸款,且貸款金額巨大,其中包括很多沒有任何信用記錄的“白戶”。培訓機構只向他們描述了貸款培訓后可能迎來的各種美好前程,卻從沒有人告知他們,萬一發生糾紛,可能面臨的“信用危機”。

　　3月13日,晨報記者以顧客的身份,來到華爾街英語閔城路店。一名課程顧問為記者規劃了一套6萬余元的課程后,積極向記者推銷學費分期業務。

　　他說,首付只需5800元,接下來24個月,每月只要還款1900元左右,就能享受英語學習了,并能得到相應的贈送課程。

　　“我擔心,萬一還不上怎么辦?”記者透露,自己當前無業,且沒有什么儲蓄。

　　“你可以做兼職,如果你英語學得好,我以后雇傭你也沒問題。”這名課程顧問如是說。

　　“我之前申請信用卡,都沒有成功過。”記者說。

　　“通過華爾街英語申請分期業務,是分分鐘的事情。”他還表示,可以通過銀行的朋友,幫助記者申請一張信用卡,用以支付華爾街分期的還款,“如果你錢實在緊張的話,首付也是可以分期的,我可以幫你在支付寶或者微信上申請”。

　　中銀消費的相關負責人坦言,前些年,培訓類貸款曾經是他們放貸的一個主要部分,近年來,由于“應用場景”的不斷多元化,教育貸款這一塊已經收縮了很多;再加上相關教育培訓機構信譽不好,造成一些問題,所以,他們已經停止跟相關教育機構合作。

　　壞賬“外包”是通常做法

　　余先生說,撇開貸款審核的問題,他之所以不愿還款,是因為覺得,自己與華爾街英語之間存在糾紛,在他沒有條件從花橋趕到人民廣場學習的情況下,對方依然不愿退款。而貸款公司卻根本不考慮他們之間存在的糾紛,只知道向他催款,等于變相侵犯了他主張退款的權利。

　　在余先生看來,華爾街英語與貸款公司的這種合作模式,等于把所有的風險都轉嫁到了消費者身上:華爾街英語賺取了學費,貸款公司賺取了利息,只有消費者是待宰的羔羊,一旦發生糾紛,根本沒人關注消費者的權益如何保護。他至今還記得,今年春節后剛上班不久,他就接到了討債人的電話“問候”。

　　中銀消費的相關負責人表示,催債業務并不是他們在做,而是已經“外包”出去了。

　　“即使客戶沒有還錢,也不應該辱罵客戶。”這位負責人說,他馬上會讓有關部門調查一下,停止對余先生采取過激行為。

　　在某分期付款平臺從事管理工作的陳先生表示,把壞賬“外包”,是這個行業的通常做法,“比如說你有1000萬元壞賬,反正已經收不回來了。這時候,你可能就會以幾百萬元,甚至更低的價格,賣給催討公司。催討公司專門干這個,一本萬利,可能就會不擇手段。”晨報記者葉松麗 實習生何昉威

　　原標題:

　　“貸款學英語,就像挖個坑等著你跳”

　　■稱無論有無工作有無積蓄都能貸,但事后還不上討債公司就上門

　　■借貸人退課不成還陷入“信用破產”,辦不了信用卡也無法貸款買房