超高價車交通事故最近接連發生，引人關注 “豪車”投保理賠難在哪
近日，南京一輛勞斯萊斯和一輛菱悅相撞、引發巨額賠償的新聞引起社會關注。此前，溫州也發生了一起本田雅閣撞上勞斯萊斯的事故。盡管南京勞斯萊斯車主后來表示將自負部分維修費用，但溫州雅閣車主需要掏近20萬元賠償。有關超高價車理賠的問題，引發社會熱議。
超高價車“傷不起”
零配件貴、保額低，保險公司“賠不起”
近年來，路上“豪車”漸多。“豪車”與普通車發生交通事故，賠償額有時會使普通車主不堪重負，同時，“豪車”也遇到了一個問題：投保難、續保難。是什么原因導致保險公司拒保呢？
中國人保北京分公司車險專家劉志遠告訴記者，出于風險防范的考慮，有些保險公司對“豪車”不予承保——在發生全損的情況下，一次理賠可能需要幾百萬、上千萬元；即便部分損失，零配件需國外進口，價格也動輒十幾萬元，但是其車損險的保額僅僅幾萬元。雖然這類車總體上事故頻率和普通車差不多，但案均損失嚴重，保險公司幾年算下來“賠本賺吆喝”，當然不愿意再承保。此外，某些新、奇車輛，由于國內保險公司沒有太多理賠經驗和數據積累，難以評估風險，通常也會被拒保。
另一位業內人士謝先生介紹，八九十萬的車投保并不難，而瑪莎拉蒂、邁巴赫等車價數百萬、上千萬的“豪車”確實存在投保無門的情況。即使有公司愿意保，核保也非常嚴格，必須報總公司審批。“這類車單價高、數量少，某些車型全國只有幾家維修店，零配件沒有替代性。維修換件時修理廠要價高昂，說多少就多少，保險公司完全沒有議價能力，賠起來叫苦不迭。”
除了害怕修車行漫天開價，在保險業人士看來，國內超高價車的消費群體風險系數也不低。一位業內人士表示，國內許多“豪車”車主是年輕人，行事高調，愛飆車、炫車，加上國內路況較差，事故率較之國外高出許多。國內許多保險公司短時間內看不到駕駛群體、修車行業等配套條件和環境的改善，就不再承保這類車輛。
沒有不能保的風險
推進費率市場化，讓超高價車有保障
“沒有不能保的風險，只有不能接受的價格”。按理說，雖然超高價車風險高，保險公司只要多收保費，也可以實現盈利。然而，根據現行監管規定，車險費率尚未市場化，雖然有一定的調節系數，但參考因素主要是車齡、上年出險次數等，并不根據車牌車型、駕駛人情況等定價。
“只在車型老舊、稀有等特殊情況下，保險公司才可以按監管規定，將基礎費率進行上調。”據劉志遠介紹，調節系數為1至3∶1——費率不變；1.5——加價50%；3——加價300%。“但這個調節系數只適用于老舊、稀有車型。比如同樣勞斯萊斯，20年前的老款，零配件很難找了，可以上調；但新款車，無論車價多少，保險公司如果承保，只能按照監管部門的費率定價。”
南開大學保險系教授朱銘來認為，在目前的國內車險市場，車險保費主要看車價和前一年事故情況，不考慮人、車因素，比如駕駛員年齡、性別的風險系數，某種品牌某車型的歷史事故數據積累等。現在執行監管部門定下的統一費率和行業協會指導條款，導致各公司的創新動能不足，這是超高價車投保無門的根本原因，車險費率市場化改革勢在必行。朱銘來建議，隨著國內高檔車消費的不斷增加，對這類車的保險可按大額財產保險處理，通過再保險分散風險。
“在歐洲，超高價車也是小眾市場，但有公司專門做該項業務，他們甚至把全歐洲的客戶集中起來，分散風險，因此能夠獲得比較完備的風險數據，使科學厘定費率成為可能。”業內人士謝先生認為，隨著我國車險費率市場化改革，國內車險市場也一定會出現分化、細化。“經過充分的、長期的市場試配，一定會有公司把目光投向超高價車這塊豐厚的‘剩余市場’。”
