提前消費、借貸消費增多

　　中國人不愛存錢了嗎？

　　“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說？”對于這種說法，大部分中國人(79.03%)并不贊成，但和兩年前相比，延遲消費偏好略有下降。日前，央行發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》引發社會關注。同樣引人關注的還有另一組數據：去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成；今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達797.43億元，是9年前的近10倍。

　　有人認為，延遲消費偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著中國人不愛存錢、愛花錢了。

　　專家表示，不應簡單作此總結。與其他國家對比，中國儲蓄率仍然位居前列。人們儲蓄態度的轉變說明中國內需型經濟體系正在逐步建立。不過，一些人特別是年輕群體應實現從信用卡“卡奴”到“卡主”的轉變，避免過度消費，樹立正確的價值觀和消費觀。

　　政策保障足，年輕人心態好，自然就敢“買買買”

　　“沒收入的時候不會存錢，有收入之后也沒有刻意存錢。”24歲的婁云已經工作兩年了，每個月她都會把工資放到支付寶中。還完上月該還的錢，剩下的錢她會購買定期理財或基金定投。在她看來，要想讓錢增多，只能多賺一些，而不是多存一些。

　　如今，和婁云持相似觀念的人正在增多。中國人民銀行日前發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》顯示，當被問到對消費和儲蓄的態度時，雖然大部分人(79.03%)對于“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點，但是與2017 年相比，消費者對延遲消費的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37個百分點。

　　延遲消費，就是把自己的部分財物存儲起來，然后安排在未來多個時間點進行消費。延遲消費偏好下降，意味著一部分人不再存錢，而是把錢即時花掉。相關統計也顯示，中國居民儲蓄率高峰時曾達到37.3%(2008年)，近年來有所下滑。

　　咋看這種現象？對外經貿大學國際經貿學院貿易系教授楊軍分析說，一般來講，導致延遲消費的原因主要有兩個：一是應對未來支出和各種不確定性，二是獲取更高金融收益。目前，中國新生代消費者逐漸成為勞動市場主體，更強調個體當前的生活質量。同時，隨著生活水平提高、社會保障體制完善，減稅降費政策紅利不斷釋放，未來的就業、教育和健康醫療等不確定性降低，人們整體消費能力提升。此外，現代金融的快速發展使個人和家庭更容易獲得短期和中長期資金，以應對各種急需支出，而且成本明顯下降。

　　簡單來說，如今消費者特別是年輕一代心態好、很自信，自然敢“買買買”。數據顯示，今年上半年，中國社會消費品零售總額達19.5萬億元，同比增長8.4%。其中，年輕人正成為消費主力軍。螞蟻金服和富達國際發布的《2018中國養老前景調查報告》顯示，18—34歲年輕人的月儲蓄平均為1339元。

　　在北京某高校讀書的劉燁從小學就存錢，也喜歡花錢。她說，存錢一方面是為了應急，另一方面是滿足一些小心愿，比如買一些平時舍不得買的東西獎勵自己。不過，在購買一些高價產品時，即使有能力直接付款，她也會選擇用互聯網消費信貸產品做分期付款，這在年輕人中間正成為時尚。“消費容易沖動，要控制好自己。”劉燁為此設置了一條消費紅線——每月不能超過4000元，因為“欠錢太多會有壓力”。

　　“‘95后’和‘00后’生長于富裕時代與移動互聯網時代，當他們逐漸成為消費主力，延遲消費偏好下降是符合邏輯的。”中國國際經濟交流中心學術委員會委員王軍表示，隨著更多孩子長大，今后這一現象會進一步增多。

　　需要指出的是，房價多年上漲、居民改善居住條件、養老與醫療等剛性支出增加，也是近年來延遲消費偏好下降、居民儲蓄率降低的重要原因。王軍認為，延遲消費偏好下降與儲蓄率降低是一個硬幣的兩面，因為追求美好生活必然導致即期消費動力提升、儲蓄率降低。

　　他同時指出，無論與發達國家還是發展中國家相比，中國的居民儲蓄率都持續位于世界前列，并未出現斷崖式下跌。當然，由于中國社會保障體系健全程度、金融市場完善程度和居民收入水平等與發達國家尚存差距，特別是居民消費習慣的改變還需要經歷一個較長時期，做好風險防范和相關政策調整準備還是很必要的。

　　中國人民銀行前行長周小川認為，儲蓄率下降有一定好處，表明內需增強，但也需要關注隔代之間的儲蓄率變化。在金融科技發展背景下，消費信貸發展較快，會誘導年輕一代提前消費、借貸消費，“這不僅是一種經濟、金融現象，同時也是一種文化、人口現象，可能會帶來重要影響”。

　　“花明天的錢，買今天的東西”會成為消費陷阱嗎？

　　在眾多消費形式中，刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等互聯網消費信貸產品等進行提前消費、借貸消費現象值得關注。這種“花明天的錢，買今天的東西”的消費形式，在一些年輕人中很普遍。

　　在北京某高校讀碩士的任歡，最近終于下決心關掉了一款互聯網消費信貸產品。原來，在這款產品的誘導下，他一個月最多時花了4.5萬元。他說：“它總是給我提升信用額度，并且在付錢的時候默認使用這款產品，讓我經常無節制消費，花錢像流水一樣。”

　　信用卡、互聯網消費信貸產品越來越多，導致未償信貸數額大幅增加，推高了金融風險。央行發布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在9年前的2010年，這個數字還只是88.04億元。另據統計，近1.7億“90后”中，開通“花唄”的人數超過4500萬。信用卡“卡奴”“花奴”現象開始出現。

　　王軍認為，商業銀行信用卡發卡量高速增長和金融科技快速發展，同時也導致信用卡、基于互聯網的信用類產品、消費金融類貸款、現金貸等信用類消費貸款多頭共債與相關風險急劇上升，造成信用卡逾期未償數額增加。特別是在近年來經濟下行壓力加大的宏觀背景下，部分信用卡持卡客戶個人財務狀況變化較大，而部分商業銀行過度追求商業利益，未能及時掌握這些變化，導致相關問題和風險較為突出。

　　一些商家的不當營銷方式也在推波助瀾。有的廣告將消費與身份、階層、品位、智商、愛情、親情等聯系起來，誘導人們過度消費。

　　正常來說，合理的超前消費有利于改變傳統的長輩積累資本和財富、子孫不勞而獲的現象，還能有效擴大市場需求，促進經濟增長。然而，不合理的超前消費可能走向反面，對個人來說，加大經濟壓力，影響心理健康、生活穩定；對國家和社會來說，會誘發產生極具破壞性的享樂主義之風和不切實際的浪費文化，造成社會“信用危機”，加大發生經濟危機的可能性。美國上世紀30年代的大蕭條、2007—2008年的“次貸危機”，都是前車之鑒。

　　那么，這種超前消費模式在中國會成為“消費陷阱”嗎？多名專家和受訪者認為，防范風險的關鍵在于培養人們養成良好、健康的消費習慣。

　　“未來10年，我國居民未償信貸數額總量會有所增長，但會保持在一個合理范圍內。”楊軍認為，這是由于年輕群體總體知識水平在提升，獲得更高收入的能力在增強；同時金融部門控制風險的手段也會更先進。

　　在任歡看來，結婚會成為他是否存錢的門檻。他說，結婚后存錢不是單純為了享受型消費，而是出于家人生病、養老等開支考慮。“這體現了中國人傳統的家本位文化的延續，背后是一種文化韌性。”

　　從全生命周期角度平衡好儲蓄與消費的關系

　　為加快推動消費向綠色轉型，國家發展改革委等十部門3年前曾發布《關于促進綠色消費的指導意見》。意見提出，堅決抵制生活奢靡、貪圖享樂等不正之風，大力破除講排場、比闊氣等陋習，抵制過度消費，改變“自己掏錢、豐儉由我”的錯誤觀念，形成“節約光榮、浪費可恥”的社會氛圍。意見還從法律法規、標準體系、標識認證體系、經濟政策、金融支持等方面提出了具體措施。

　　如今，更多年輕人在平衡儲蓄和消費方面有了認識自覺。“我會根據穩定的收入來決定支出。”對于未來的消費觀，劉燁回答得很篤定。她說，工作后肯定會存錢，不存錢沒有安全感，因為中國人常說，“錢到用時方恨少”。

　　不過，隨著金融服務越來越唾手可得，提升人們的金融素養已顯得刻不容緩。央行發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》建議，要關注低收入、低學歷、非就業、老少等群體的金融素養狀況，結合群體特性開展適宜的金融教育活動，著重提升消費者的金融知識和技能，改善消費者的金融行為。同時，積極應對數字技術帶來的挑戰。對部分消費者而言，數字技術在促進金融素養的提升方面存在滯后效應，應開發更多與數字時代和人口結構變化相適應的金融教育工具。

　　“良好金融素養和消費觀念的養成需要從學校教育入手，從娃娃抓起，這應當是每一個公民應具備的基本素質。”王軍認為，應引導居民樹立可持續的消費觀，量入為出，適度消費，從全生命周期角度安排好、平衡好儲蓄與消費的關系。

　　楊軍認為，對個人而言，依然需要倡導勤儉節約的消費理念，合理安排各種消費支出。在較大金額的借貸上，需要平衡未來收入與當前借貸的關系，盡量讓當前借貸金額控制在未來合理收入預期當期折現值以內。政府應推進金融知識納入國民教育體系，提高國民的金融投資素養；同時，健全金融監管體系，促進金融部門運行效率提升，控制社會金融風險。

　　(應采訪對象要求，本文提及的張菲、徐朗、婁云、劉燁、任歡皆為化名。)

　　消費者說

　　“有了收入肯定會存錢”

　　張 菲 高校學生 女 23歲

　　我目前存不下錢，因為沒有額外收入；但也不會提前消費，就算用支付寶“花唄”貸款或做分期付款，也要保證當下能夠還上。

　　以后有了收入，我肯定會存錢。具體存多少倒沒想過，但肯定不會大手大腳花錢。比如一個月掙2萬元，拋開必要開支，我至少要存1萬元。

　　存錢做什么？當然是為了買房、買車，或者應急。我覺得存錢是安全感的一個很大來源，意味著更強的風險應對能力和更多的未來選擇，反正我是不敢當“月光族”。

　　“消費比把錢存著強”

　　徐 朗 畢業一年 無業 男 26歲

　　我現在不掙錢，也沒法存錢。以后賺了錢，一開始應該也不會存錢，估計不夠花的，但是花完如果有剩余，錢不就自動存下來了嗎？

　　我覺得消費還是很重要的。為了自己的興趣愛好消費，比把錢存著強。存錢做什么？這我倒沒想過，就先存著。

　　我平時也用支付寶“花唄”，沒錢的時候只能用它來預支。現在父母幫我還款，所以沒有想過信用額度和還款能力的問題。

　　(李和君 采訪整理)

　　彭訓文 李和君