央視財經(jīng)(記者 王允彤 邢杰 蔚立名)今天下午,中國人民銀行發(fā)布了一項支付領(lǐng)域的新規(guī)定,明確了第三方支付機構(gòu)在交易過程中,產(chǎn)生的客戶備付金,今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶,由央行監(jiān)管,支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。

　　按照要求,最終支付機構(gòu)應(yīng)將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶,但目前設(shè)置了緩沖期,也就是首次交存的平均比例為20%左右。各支付機構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定,交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息。

　　我們在網(wǎng)上購買商品或服務(wù)時,支付的貨款,在收到貨并且做出確認之前,一直會存放在支付機構(gòu)的賬戶上,這筆錢就是我們所說的“客戶備付金”。因為第三方支付的特殊性,在整個交易過程中會產(chǎn)生時間差,而這小小的時間差會形成巨大的資金沉淀,這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入,就占到支付機構(gòu)總收入的11%。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受央視財經(jīng)記者采訪時表示:絕大多數(shù)消費者跟支付機構(gòu)簽協(xié)議的時候,包括你網(wǎng)絡(luò)上簽這個協(xié)議,這個利息都是明確返還給支付機構(gòu)的。你從支付機構(gòu)那里拿到備付金的利息嗎?并沒有,沒有任何人拿到,所以這部分錢本來就沒有給我們金融消費者,所以現(xiàn)在央行為什么說,不給這些備付金支付利息,我覺得主要是考慮要引導我們這些支付機構(gòu)回歸到小額快捷,支持小微這個主業(yè)上來,回歸初心,做好你支付的主業(yè),不是靠吃備付金這個利差來賺錢,甚至通過挪用備付金進行投資理財來維持你的運營。

　　根據(jù)央行的統(tǒng)計,目前支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放,平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個,最多的開立賬戶達70個。截至2016年第三季度,267家支付機構(gòu)惜售客戶備付金合計超過4600億元。客戶備付金規(guī)模巨大,存放分散,存在一系列風險隱患,首先就是備付金被支付機構(gòu)挪用。

　　2015年8月,浙江易士成為首個違規(guī)挪用備付金被注銷支付業(yè)務(wù)許可證的案例,此后廣東益民、上海暢購等相繼因為挪用客戶備用金被注銷支付業(yè)務(wù)許可證。為進一步防范風險,規(guī)范支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理。人民銀行正在指導中國支付清算協(xié)會,建立非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺,未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶,即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

　　中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林表示:目前支付機構(gòu)在多家銀行開立帳戶,多頭鏈接形成事實上的支付清算組織機構(gòu)的職能,實際就是從事了中央銀行跨行轉(zhuǎn)接清算的這種功能作用。實際上它是違法從事了跨行業(yè)務(wù)清算這個職能作用。今后人民銀行將對這些支付機構(gòu)多頭開立帳戶會要求它,調(diào)整到一家或者是中央銀行來存放,其他的要取消掉。

　　專家:行業(yè)競爭激烈 不必擔心將損失轉(zhuǎn)嫁消費者

　　支付機構(gòu)的備付金交存比例是如何確定的,集中存管后,是否會影響支付機構(gòu)的日常經(jīng)營?備付金集中存管,對銀行又有什么樣的影響?央視財經(jīng)記者第一時間采訪專家進行解讀。

　　目前支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種,即預付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單,這三類業(yè)務(wù)的交易特點不同,導致對支付機構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別,從預付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低,在實際經(jīng)營中,支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對央視財經(jīng)記者表示:這樣的一個辦法對支付機構(gòu),特別是是中小支付機構(gòu)會帶來一些影響,但是這一塊影響也非常的多元,這一塊的影響不至于對它整體業(yè)務(wù)利潤有很大的沖擊。

　　第三方支付機構(gòu)以后會不會收一些支付的服務(wù)費什么的?董希淼表示:因為整個支付行業(yè)應(yīng)該說,競爭也比較激烈,現(xiàn)在你看中國銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入,如果誰敢收費,消費者可以走。現(xiàn)在其實有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了,比如支付寶也收費了,微信提現(xiàn)也收費了,因為消費者選擇還是比較多的,這個不用太擔心。

　　董希淼還表示,這項規(guī)范是針對支付機構(gòu),普通消費者在網(wǎng)購、支付過程中,不會體會到任何影響。對于支付機構(gòu)的流動性方面,有統(tǒng)計顯示,到2016年第三季度,支付機構(gòu)備付金有42%以非活期存款形式存放,因此以目前的平均20%交存比例,不會影響到支付機構(gòu)的流動性安排。董希淼建議,既然新規(guī)定設(shè)置了一定的緩沖期,支付機構(gòu)應(yīng)盡快利用這一時間窗口加快業(yè)務(wù)多元化轉(zhuǎn)型。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼:如果你原來是靠挪用備付金來吃利差的,挪用備付金來維持生存的,那我覺得這種行為本來我們應(yīng)該反對跟打擊的,你原來贏利模式比較單一的,你現(xiàn)在這種情況下,利用央行給出的這一段時間,你要加快轉(zhuǎn)型,就是說多元化的贏利回歸主業(yè),或者說你切入更多的場景來發(fā)展壯大,我想這個時間還是有的。

　　對于銀行來說,支付機構(gòu)原本存在銀行賬戶的資金,20%交到央行之后,央行將從存款準備金繳存基數(shù)中扣除,理論上說,銀行存款會稍微減少,但是以目前的備付金規(guī)模,還不足以對銀行存款造成影響。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼:整個你想這個支付備付金大概不到5000億,到2016年三季度,這部分存款對整個銀行業(yè)來說不大,毛毛雨,整個銀行業(yè)負債大概是有快200萬億,一百六七十萬億,所以不到5000億,影響不大。

　　以下是中國人民銀行有關(guān)負責人就非銀行支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)問題答記者問

　　一、什么是客戶備付金,目前人民銀行是如何監(jiān)管的?

　　答:客戶備付金是支付機構(gòu)預收其客戶的待付貨幣資金,不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶,但不同于客戶本人的銀行存款,不受《存放保險條例》保護,也不以客戶本人名義存放在銀行,而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行,并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機構(gòu)監(jiān)管的重中之重。2013年6月中國人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》,明確和細化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求,對客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動作了嚴格規(guī)定,強化支付機構(gòu)的資金安全保護意識和責任,以及備付金銀行的監(jiān)督責任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進,逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

　　二、為什么要將支付機構(gòu)客戶備付金集中存管?

　　答:目前,支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放,平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個,最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截止2016年第三季度,267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。

　　客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散,存在一系列風險隱患。一是客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風險,如2014年8月,浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,涉及資金5420.38萬元;2014年9月,廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款,造成資金風險敞口達6億元;2014年12月,上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,造成資金風險敞口達7.8億元,涉及持卡人5.14萬人。二是一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資。三是支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道,也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。四是是客戶備付金的分散存放,不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理,存在流動性風險。

　　同時,許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入,偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂,破壞了公平競爭的市場環(huán)境,也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

　　針對上述問題,《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發(fā)(2016)21號)提出了“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金,客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息,防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式,理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制,引導非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。的工作要求,人民銀行經(jīng)過深入研究并廣泛征求各方意見,最終確定了將支付機構(gòu)客戶備付金集中存管的方案。該方案也獲得了絕大多數(shù)支付機構(gòu)和其他市場參與者的認可與支持。

　　支付機構(gòu)客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實黨中央、國務(wù)院相關(guān)工作部署的重要舉措,將進一步強化支付機構(gòu)客戶備付金管理,降低備付金風險,糾正和防止支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金,還原支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)本源,保護消費者合法權(quán)益,維護金融穩(wěn)定和市場秩序,更好地促進支付服務(wù)市場持續(xù)健康發(fā)展。

　　三、客戶備付金集中存管后是否會影響支付機構(gòu)的日常經(jīng)營?

　　答:目前實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大,也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

　　一是根據(jù)客戶備付金管理要求,支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行;另據(jù)統(tǒng)計,支付機構(gòu)客戶備付金有較大部分(2016年第三季度為42%)、以非活期存款形式存放。因此,目前實施的交存比例(最低12%、最高24%)不會影響支付機構(gòu)的流動性安排。

　　二是對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金,支付機構(gòu)在日間可以使用,通過委托備付金交存銀行辦理支取,但須在當日營業(yè)終了前將支取部分補齊。

　　三是人民銀行正在指導中國支付清算協(xié)會組織建設(shè)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺,通過該清算平臺的支撐,未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

　　四、支付機構(gòu)客戶備付金的交存比例是如何確定的?

　　答:目前支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種,即預付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單,這三類業(yè)務(wù)的交易特點不同,導致其對支付機構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別,從預付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低,在實際經(jīng)營中支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

　　支付機構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定。一方面,根據(jù)支付機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)類型,對客戶備付金利息收入的依賴程度越高,交存比例越高,以抑制支付機構(gòu)擴張客戶備付金規(guī)模的沖動;另一方面,人民銀行每年對支付機構(gòu)開展分類評級工作,綜合反映支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風險控制等情況,支付機構(gòu)的合規(guī)和風控能力及管理能力越差,評級結(jié)果越低,適用的交存比例越高。

　　五、實施客戶備付金集中存管對備付金存管銀行有什么影響?

　　答:實施客戶備付金集中存管只是將支付機構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構(gòu)專用存款賬戶,其他流程沒有變化,不改變原有備付金銀行與支付機構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關(guān)工作外,須繼續(xù)履行對支付機構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對與監(jiān)察工作職責;備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對支付機構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督。

　　另外,客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分,統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準備金交存基數(shù),對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金,將從商業(yè)銀行的存款準備金交存基數(shù)中扣除。