躺著就掙錢的銀行怎能受待見(jiàn)

　　前段時(shí)間，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行被貼上暴利標(biāo)簽。確實(shí)也是，沒(méi)覺(jué)得有啥服務(wù)和金融創(chuàng)新的，躺著就把錢掙了。這段時(shí)間，有消息稱一些銀行開(kāi)始停止辦理存折業(yè)務(wù)。后經(jīng)媒體調(diào)查報(bào)道，銀行重申存折業(yè)務(wù)暫時(shí)沒(méi)有改變，但對(duì)存折業(yè)務(wù)消極對(duì)待。盡管有對(duì)傳聞的否認(rèn)，但仍是一通對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行的板磚和口水。

　　有一個(gè)有意思的現(xiàn)象：說(shuō)到銀行不好的地方，人們不假思索就覺(jué)得“就是那樣”；而說(shuō)到銀行正常甚至好的地方，人們就要留個(gè)心眼兒覺(jué)得“有貓膩”。事實(shí)上，存折被銀行卡取代是一個(gè)人們都能理解的趨勢(shì)，但主語(yǔ)如果是國(guó)內(nèi)銀行，就被認(rèn)定是打著“優(yōu)化”幌子讓服務(wù)縮水。這太像是國(guó)內(nèi)銀行可以做出來(lái)的事情。

　　銀行業(yè)的暴利有著兩層意思：一方面作為高度管制和壟斷的行業(yè)，銀行的暴利和石化電力電信等壟斷行業(yè)一樣，靠得不是經(jīng)營(yíng)的效率，而是靠政策的庇蔭，靠排斥競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)力。所以，比較銀行業(yè)和石化電力典型等行業(yè)誰(shuí)更暴利比較無(wú)趣，都是壟斷下的蛋；另一方面，銀行業(yè)作為虛擬經(jīng)濟(jì)，將虛擬經(jīng)濟(jì)的暴利和當(dāng)下實(shí)體經(jīng)濟(jì)的寒冬放在一起看，有那么一點(diǎn)“吾身肥而天下瘦”的意思。

　　銀行是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，服務(wù)得卻著實(shí)不咋地。但你如果說(shuō)石化電力電信這樣的大國(guó)企大央企就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，那銀行服務(wù)得還不錯(cuò)。越是銀根緊縮，越是對(duì)這些國(guó)有大客戶升級(jí)為VIP。可是，實(shí)體經(jīng)濟(jì)還有大量的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)，高利貸和“非法集資”有多嚴(yán)重，在一定程度上也可以看做是體制內(nèi)金融體系有多不足。匯源果汁董事長(zhǎng)朱新禮近日就企業(yè)融資問(wèn)題談了自己的體驗(yàn)，“民間的創(chuàng)業(yè)主要是靠借錢，因?yàn)槟愫茈y從銀行拿到錢”。“現(xiàn)在銀行貸款是一本書，不是一張紙。”

　　暴利也好，差評(píng)也好，源于國(guó)內(nèi)銀行賺錢的“一招鮮”——吃息差。這對(duì)儲(chǔ)戶而言是長(zhǎng)期負(fù)利率有苦難言，對(duì)于企業(yè)而言則是借不到錢，旱的旱死，澇的澇死；對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言則助長(zhǎng)了特權(quán)和尋租等裙帶關(guān)系，對(duì)于銀行本身而言，則是不思進(jìn)取，服務(wù)和創(chuàng)新能力的退化。當(dāng)然，銀行自己不覺(jué)得有什么不好。只要利率依然是被管制的，國(guó)內(nèi)銀行就要執(zhí)意在“吃息差”這一棵樹(shù)上吊死，能躺著掙錢，誰(shuí)會(huì)自己跟自己較勁兒，非要跪著去討錢呢。

　　至少在可預(yù)見(jiàn)的一段時(shí)間，吃息差還是有保證的。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任吳曉靈日前在亞布力論壇上表示，“（國(guó)有銀行）在國(guó)家改制的過(guò)程當(dāng)中背了很多的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，在一定的時(shí)間之內(nèi)保持銀行的存貸款利差，保持銀行盈利能力，是為了盡早償還過(guò)去的歷史欠債”。全民所有制下，國(guó)有銀行的股東就是老百姓，用左兜的錢來(lái)還右兜的錢，還不清楚。可見(jiàn)，利率市場(chǎng)化這個(gè)事情盡管一直在研究，方向也認(rèn)同，但也可能只是在研究。吃息差的感覺(jué)看上去很美，影響資源配置效率也看不見(jiàn)摸不著，只是不由想起杜牧的《阿房宮賦》，“秦人不暇自哀，而后人哀之；后人哀之而不鑒之，亦使后人而復(fù)哀后人也”。