北京“7·21”暴雨過后，車險報案4.6萬件，原本不被人們熟知的“涉水險”被推向風(fēng)口浪尖，讓車主們又恨又愛。少數(shù)購買了涉水險的車主暗呼幸運，多數(shù)未購買的車主只能自掏腰包維修發(fā)動機。然而對于涉水險，不額外買，會遭保險公司拒賠，額外買了，也未必就一定都賠。為方便車主投保，中國經(jīng)濟網(wǎng)編輯特總結(jié)涉水險的購買、理賠要點，幫助廣大車主減少損失。同時提醒有車一族，夏季多雨，出行注意安全。
不額外買，遭拒賠
案例一
北京車主亞明的小汽車購買了“車損險”，其汽車發(fā)動機在“7·21”暴雨中慘遭水淹，亞明向保險公司提出理賠，但遭到保險公司工作人員拒賠。原因有二：一者，保險公司也是要掙錢的；二者，亞明的車只買了“車損險”，沒買“涉水險”，而對于這類發(fā)動機受損，保險公司是不賠的。
案例二
7月22日(四川)瀘州遭遇特大洪災(zāi)，80后李曉軍開著剛買的寶馬車，一趟又一趟穿梭于城區(qū)之間接送受災(zāi)群眾。李曉軍在一次救人途中，寶馬車被后面一輛大貨車加速超車，隨之卷來的水浪全都拋向了他的寶馬車，發(fā)動機瞬間熄火。隨后李曉軍的車被順利拖回到一家寶馬4S店維修，初步估計維修費4萬余元。而保險公司卻稱，這是自行過程中浸水，不在賠償?shù)姆秶鷥?nèi)，只有自己花錢維修。
案例三
不久前剛剛過去的臺風(fēng)“韋森特”，讓海口市民張先生的愛車被積水侵泡，同時由于他的操作不慎，將車輛發(fā)動機損壞。當(dāng)他找保險公司欲理賠時，卻被告知“不能對發(fā)動機損壞進(jìn)行賠償。”原因是張先生沒有購買“涉水險”。
額外買，未必都賠
案例一
“本以為水退了，點火就沒事了，但誰知道發(fā)動機還是壞了。”投保了涉水險的李小姐表示，雖然上了此項保險，但在理賠中還是被要求自己承擔(dān)20%的發(fā)動機維修費用。
案例二
宋女士的車被積水幾乎淹至車頂后拖到維修站，隨后宋女士被告知，車輛發(fā)動機受損，需要大修。宋女士隨即找保險公司要求賠付，保險公司卻說車輛是由于維修站采用打火檢查，方法失誤，造成發(fā)動機連桿嚴(yán)重變形，才導(dǎo)致需要大修，因此保險不負(fù)責(zé)。
釋疑
發(fā)動機損壞車損險不予賠償
需額外購買涉水險，“二次點火”涉水險不賠
在保險公司的格式條款，在“保障責(zé)任”條款里規(guī)定“車損險”賠償包括“暴雨”損失，而在“免責(zé)范圍”中又規(guī)定涉水行駛造成發(fā)動機損壞不予賠償。另有不少車主在購買全險后，認(rèn)為保險公司將對發(fā)動機進(jìn)行賠付，實則不然。所謂全險，一般而言是指車全險，即車損險、第三者責(zé)任險、車上人員險，而非全部保險。
若想在發(fā)動機遭水淹時被賠償，需額外購買涉水險。“涉水險”屬于車損險的附加險,是指保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后,致使發(fā)動機損壞可給予賠償,必須在原車損險的基礎(chǔ)上進(jìn)行添加。
尤其值得注意的是，在保險合同條款中，“發(fā)動機進(jìn)水后二次點火”為涉水險賠償?shù)拿庳?zé)條款。一旦發(fā)動機進(jìn)水，車主應(yīng)及時向保險公司報案，等待救援，如果強行點火，保險公司將拒絕賠付發(fā)動機維修費。
如何投保涉水險
涉水險屬于附加險，需要先買車損險，再買涉水險，不可單獨購買。賠付前提也頗為復(fù)雜，保險公司內(nèi)部人士介紹，車輛涉水熄火后，車主可能進(jìn)行一次試打火，如果打火不成功，切不可再試，如果再試發(fā)動機損壞，保險公司將認(rèn)定為人為損壞，不進(jìn)行理賠。多位買了涉水險的車主稱，不少車主并不知道兩次及以上打火保險公司將不再理賠。
各家保險公司對車主打火的規(guī)定也不一樣，平安保險就規(guī)定車主不能打火。吳濤在解答車主相關(guān)疑問時，就表示“車一旦入水，切勿打火啟動”。有車主在“7·21”暴雨災(zāi)害后也強烈質(zhì)疑平安保險要求苛刻，因為不知情的情況下，一般車主都會進(jìn)行打火試發(fā)動車輛。
在平安保險看來，車主判斷發(fā)動機是否進(jìn)水，并非打火測試，而是對可能進(jìn)水部位進(jìn)行觀測。吳濤介紹，首先要先確定車內(nèi)的水是從哪里流入，發(fā)動機內(nèi)部是否進(jìn)水判斷最簡單的辦法就是看進(jìn)氣口的位置和看空濾芯(把空氣濾清器打開)有沒有水，如果這兩個位置沒有水基本上沒問題了。
然而，在實際投保時，由于涉水險的賠付成本較高，如直接放入車損險，涉水險的保險責(zé)任會使車損險的費率上升，因此各保險公司并不會主動推薦涉水險，甚至?xí)握f車主不要購買。在這種情形下，一般只有“吃過虧”的車主才會執(zhí)意購買涉水險。
因此，中國經(jīng)濟網(wǎng)編輯提醒廣大車主，夏日出現(xiàn)暴雨概率較大，車主可提前購買涉水險，為自己的愛車多加一層保障。
涉水險保費
據(jù)了解，涉水險的年保費大約是車損險的5%。另據(jù)平安保險的車險銷售員報價稱，一輛大概20萬元的轎車，涉水險保費也就100多塊錢；一輛豪華車涉水險保費大概為200元；附加不計免賠險也只有幾十塊錢。在北京地區(qū)，涉水車輛發(fā)動機的維修費用則不菲，中低端到豪華車的發(fā)動機維修費用介于3萬元到5萬元的區(qū)間。此外，車主投保涉水險后，還需附加不計免賠險，否則每次賠償均實行20%的免賠率。
由此可見，車主投保涉水險，尤其是在夏季暴雨多發(fā)的地區(qū)，還是較為劃算的。
