編者按：在存貸比的硬標(biāo)桿以及放貸的沖動(dòng)面前，吸儲(chǔ)對(duì)銀行顯得尤為重要，違規(guī)的高息攬儲(chǔ)甚至被戲稱(chēng)為“非同行業(yè)拆借”。如今又到月末、季末，“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象卷土重來(lái)。不過(guò)，與以往不同的是，此番監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)手握黃牌甚至是紅牌，加大違規(guī)行為的代價(jià)或許是對(duì)違規(guī)行為最好的警示。
針對(duì)季末、月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象，監(jiān)管部門(mén)將對(duì)季末幾天存款大幅度增長(zhǎng)的銀行處以一定的罰金
“明天開(kāi)始又要面臨一場(chǎng)存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)了”，談到季末的存款考核，某股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理頗顯無(wú)奈。
今年以來(lái)，由于存款準(zhǔn)備金的頻繁上調(diào)和監(jiān)管加碼，銀行流動(dòng)性大幅收緊。為保證存貸比達(dá)標(biāo)，多家銀行在月末、季末大打存款戰(zhàn)，通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、變相提高利率等方式吸收存款。
記者了解到，針對(duì)季末、月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象，監(jiān)管部門(mén)已采取相關(guān)措施，對(duì)季末幾天存款大幅度增長(zhǎng)的銀行，將處以一定的罰金。另外，針對(duì)此前月末、季末超短期高收益產(chǎn)品的發(fā)行，監(jiān)管部門(mén)也進(jìn)行相關(guān)的管理，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)9月末此類(lèi)產(chǎn)品發(fā)行或?qū)⒉蝗鐝那啊?/p>
吸存大戰(zhàn)
“季末最后一天存入，第二天可以提走，1千萬(wàn)存1天給6萬(wàn)。”某銀行支行客戶(hù)經(jīng)理向客戶(hù)發(fā)送的短信顯示。
“我們?cè)?月末做了一筆跨境人民幣業(yè)務(wù)，所有產(chǎn)品報(bào)價(jià)都是成本價(jià)，就等著客戶(hù)的錢(qián)進(jìn)來(lái)了，結(jié)果半路被某股份制銀行截走了”，談到季末存款爭(zhēng)奪競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，某國(guó)有銀行相關(guān)人士感嘆。
微博上，銀行客戶(hù)經(jīng)理們一片凄風(fēng)慘雨，大呼季末日子不好過(guò)，更有甚者，改詩(shī)填詞調(diào)侃：“望全行內(nèi)外，行長(zhǎng)主管，經(jīng)理柜臺(tái)，上躥下跳，早起晚睡，東奔西跑”；“舉頭望明月，低頭拉存款”。
中國(guó)民生銀行商貸通官方微博也表示：“我們總行管理部門(mén)也有存款任務(wù)了，銀行快被逼瘋了，存款都交準(zhǔn)備金去了，上午開(kāi)了存款動(dòng)員會(huì)，下半年計(jì)劃還要發(fā)放的小微企業(yè)貸款如果沒(méi)有存款就要泡湯了。”
在資金面緊張的情況下，月末、季末發(fā)行超短期高收益理財(cái)產(chǎn)品來(lái)沖時(shí)點(diǎn)已是多家銀行今年以來(lái)慣用的手段，普益財(cái)富提供的數(shù)據(jù)顯示，今年1-8月，期限在1個(gè)月以?xún)?nèi)產(chǎn)品共計(jì)發(fā)行4711款，占比約40%。不過(guò)記者發(fā)現(xiàn)，與今年前幾個(gè)月相比，自8月以來(lái)超短期產(chǎn)品正逐漸“退燒”。
據(jù)了解，一般銀行為了滿(mǎn)足監(jiān)管部門(mén)存貸比的考核要求，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)多將到期日集中安排在月末、季末，所以一般月末、季末銀行為達(dá)到存貸比監(jiān)管要求，都會(huì)大量發(fā)行短期、超短期理財(cái)產(chǎn)品，受此影響，月末、季末存款明顯沖高，不過(guò)考核時(shí)點(diǎn)過(guò)后存款又顯著下降。
考核節(jié)點(diǎn)一過(guò)，存款開(kāi)始潮水般退去。
“一般來(lái)說(shuō)，月末、季末存款是最高的，過(guò)后會(huì)有一定下降。從9月上旬的數(shù)據(jù)來(lái)看，較8月末減少了30多億元。”某銀行資金部門(mén)人士表示。
某大型銀行資產(chǎn)管理部門(mén)人士告訴記者，從目前情況來(lái)看，該行并沒(méi)有出現(xiàn)季末沖高現(xiàn)象：“一般來(lái)說(shuō)，月末季末存款大戰(zhàn)要在20號(hào)以后才開(kāi)始，不過(guò)從8月末的情況來(lái)看，由于銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)短期、超短期高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理，目前我行此類(lèi)產(chǎn)品的收益率較之前有所下降，超高收益的產(chǎn)品已很少見(jiàn)了。”
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)近期表態(tài)，超短期理財(cái)產(chǎn)品作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的一種，滿(mǎn)足了一定的市場(chǎng)需求，本身無(wú)可厚非，作為監(jiān)管部門(mén)，不會(huì)叫停此類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)行。但一些銀行以拉存款沖時(shí)點(diǎn)為目的而發(fā)行超短期理財(cái)產(chǎn)品的變相高息攬儲(chǔ)行為需要規(guī)范。而在此之前，銀監(jiān)會(huì)已將銀行理財(cái)資產(chǎn)池涉及到的6種模式界定為違規(guī)，其中包括理財(cái)資產(chǎn)池中涉及委托貸款、信托轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、監(jiān)管套利的票據(jù)、以及高息攬儲(chǔ)、銀銀合作等行為。
申銀萬(wàn)國(guó)預(yù)計(jì)，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)督，銀行通過(guò)內(nèi)部收益轉(zhuǎn)移的方式提高理財(cái)產(chǎn)品收益的行為將被禁止；另一方面，下半年到期資金量較少，已經(jīng)不能支撐央行再度提高準(zhǔn)備金率，貨幣市場(chǎng)利率下行的概率較大，因此下半年理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行力度或?qū)p弱，理財(cái)產(chǎn)品的投資收益率也或?qū)⑾陆怠?/p>
存貸比考核
央行近日發(fā)布8月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月人民幣存款增加6962億元，同比少增3736億元。而此前7月份的人民幣存款減少6687億元，同比少增8166億元。實(shí)際上，今年已有多個(gè)月份出現(xiàn)存款同比少增甚至大幅滑落的情況。今年4月，人民幣存款僅增加3377億元，同比少增8325億元；5、6月份有所緩解，但到了7月份又開(kāi)始下滑。具體來(lái)看，由于實(shí)際負(fù)利率情況嚴(yán)重，居民儲(chǔ)蓄意愿低，7、8月份人民幣存款同比增量減少主要來(lái)自于住戶(hù)存款的同比銳減。
隨著存款數(shù)據(jù)下降，銀行的存貸比壓力也進(jìn)一步凸顯。上市銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行半年報(bào)中仍有8家上市銀行存貸比超過(guò)70%，除交通銀行外，均為股份制銀行。
由于9月底季末考核壓力，昨日SHIBOR呈現(xiàn)短期利率上升態(tài)勢(shì)，隔夜利率上漲28.77個(gè)基點(diǎn)，報(bào)收于3.4777%；7天利率和14天利率分別上漲22.98個(gè)基點(diǎn)和10.33個(gè)基點(diǎn)，報(bào)收于3.5500%、3.5839%。
分析認(rèn)為，今年以來(lái)，存款準(zhǔn)備金的頻繁上調(diào)加劇銀行流動(dòng)性困境，而央行近日關(guān)于保證金存款的新規(guī)，要求商業(yè)銀行將包括信用證保證金存款、保函保證金存款以及銀行承兌匯票保證金存款等三類(lèi)保證金存款納入存款準(zhǔn)備金的繳存范圍，無(wú)疑使銀行存款更加吃緊，據(jù)估算，該政策出臺(tái)后，將凍結(jié)商業(yè)銀行約9000億元的資金。（吳婷婷）
